リボ払いの残債がある場合でも、住宅ローンを組むことは可能です。ただし、金融機関が住宅ローンの審査を行う際に、マイナス要素となることがあります。
リボ払いの残債が少額であれば、審査への影響は軽微な場合もありますが、残債が多額で返済期間が長い場合は「借入金が多すぎる」と判断されるリスクがあるでしょう。
この記事では、リボ払いの残債がある場合の住宅ローン審査の影響などを詳しく解説します。
【この記事でわかること】
- リボ払いとは何か
- リボ払いの残債があっても住宅ローンは組めるのか
- リボ払いの残債が住宅ローン審査に与える影響
- リボ払い以外で住宅ローン審査に影響を与える要素
- リボ払いの残債があっても住宅ローン審査に通すためのポイント
そもそもリボ払いとは？
リボ払いとは、クレジットカードの支払い方法の1つで、毎月の返済額を一定に設定できる仕組みです。
リボルビング払いの略称ですが、「リボ払い」と呼ばれることが一般的です。この方法では、金額や件数にかかわらず、あらかじめ設定した一定額を毎月返済する形式を取ります。
そのため、購入した商品の金額が高くても、月々の支払い額を一定に抑えられる特徴があります。たとえば、5万円の商品を購入しても、毎月1万円ずつ支払う設定にすることで家計管理がしやすくなるでしょう。
リボ払いは便利な支払い方法ではありますが、計画性のある利用が求められます。利用金額や支払期間を事前に把握し、利息負担を最小限に抑えるための返済計画を立てることが重要です。
また、必要以上に利用枠を拡大しないことや、毎月の返済額を最低額以上に設定することで支払い総額を減らせます。
※参考：リボ払いの特徴と利用上の注意｜一般社団法人日本クレジット協会
分割払いとの違い
リボ払いと分割払いはどちらもクレジットカードの支払い方法ですが、仕組みや特徴に大きな違いがあります。リボ払いと分割払いの主な違いは、以下のとおりです。
| 項目 | リボ払い | 分割払い |
| 支払い方式 | 月々の支払い額が一定
（元金と利息を含む金額が設定額に固定） |
購入時に設定した回数で分割し、毎月一定額を支払う |
| 利息計算 | 残高に対して利息が発生
※支払い期間が長引くと総額が増える |
購入金額に対して利息が発生
※支払い回数に応じて利息が決まる |
| 支払い期間 | 利用残高がゼロになるまで続く
※新たな利用があれば延びる |
事前に決めた回数で終了
※3回払い・12回払いなど |
| 月々の支払額 | 毎月の返済額が一定
※最低支払額を超える金額を支払うことは可能 |
事前に決めた購入金額を基に計算された金額を毎月支払う |
| 利用可能額への影響 | 利用残高が減らない限り、利用可能枠が減少し続ける | 返済が進むごとに利用可能枠が増加 |
| 利用条件 | 金額や件数に制限なく利用可能
※最低支払額が設定されている |
購入時に分割回数を選択する
※回数によっては店舗や商品ごとに制限がある場合も |
分割払いは、購入時に支払い回数を指定し、一定の期間内に返済を終える形式です。
一方、リボ払いでは、毎月の支払額が一定に設定されており、最低支払額を超える金額を支払うことも可能です。
しかし、支払いが最低額にとどまると元金が減りにくく、長期的な負担が増大します。分割払いでは、購入金額を設定回数で分割した金額を毎月支払うので、月々の支払額が購入時点で明確にわかります。
リボ払いは月々の支払いを少額に抑えられるメリットがある反面、計画性を欠くと利息負担が重くなるリスクがあります。
分割払いは、購入時に返済スケジュールが確定するため、総返済額を事前に把握できるのが大きな利点です。
また、リボ払いは支払いが平準化される便利さがあるものの、利息負担が大きくなりやすいデメリットがあります。特に、リボ払いは返済期間が長引きやすいので、総返済額が当初の予定を大幅に超えるおそれがある点に注意が必要です。
これらの違いを理解し、状況に応じて適切な支払い方法を選択することが重要です。
※参考：リボ払いの特徴と利用上の注意｜一般社団法人日本クレジット協会
リボ払いの残債があっても住宅ローンは組めるのか
リボ払いの残債があっても住宅ローンを組むこと自体は可能です。
ただし、住宅ローン審査では総合的な返済能力が評価されるため、リボ払いの残債が審査結果に影響を与えるおそれがあります。
リボ払いは他の借入と同様に「負債」として計上されるため、残債が多い場合、返済比率が高まり審査が不利になることもあるでしょう。
また、信用情報機関の記録にもリボ払いの履歴が反映されるため、遅延や延滞がある場合は信用評価が下がるおそれもあります。
住宅ローンを検討する際は、事前にリボ払いの残債を減らしておくことが賢明といえます。
リボ払いの残債が住宅ローン審査に与える影響
ここからは、リボ払いの残債が住宅ローン審査に与える影響について解説します。
- 信用が薄れる
- 借入可能額が少なくなる
- 返済比率が高くなる
順番に見ていきましょう。
信用が薄れる
住宅ローン審査では、申込者の信用情報が重要視されます。
リボ払いで延滞や遅延が記録されている場合、金融機関は「返済能力に不安がある」と判断し、審査で不利になるおそれがあります。
リボ払いの利用履歴は、CICをはじめとした信用情報機関に詳細に記録されており、延滞の有無だけでなく、残高や支払い状況も審査の対象です。
仮に過去に延滞がなかったとしても、リボ払いの残高が多い場合、「返済管理が不十分」と見なされるリスクがあるでしょう。
これは、リボ払いの仕組み上、残高が増えるほど返済期間が長期化しやすく、利息負担も増えるためです。金融機関はこれを将来的な返済リスクとして捉える傾向にあります。
リボ払いを利用する際には、信用情報を意識しながら計画的に返済することが重要です。
借入可能額が少なくなる
住宅ローン審査では、申込者の既存の借入が総合的に評価されます。
リボ払いの残債が多い場合、金融機関は返済分を考慮し、住宅ローンで借りられる金額を減額するケースもゼロではありません。
たとえば、リボ払いの毎月の返済額が5万円である場合、それが年間返済額として計算され、年収に対する返済比率が上昇します。その結果、住宅ローンの借入可能額が減るおそれがあるでしょう。
借入可能額を増やすためには、リボ払いの残高を整理することが最も効果的な方法です。
一括返済や繰り上げ返済を検討し、リボ払いの負債を減らすことで、金融機関の返済能力評価が改善されます。
また、金融機関は総合的な負債状況を見て判断するため、リボ払い以外のローンも整理しておくのがおすすめです。
返済比率が高くなる
返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合を指し、住宅ローン審査において重要な指標の1つです。一般的な基準では、この返済比率が35%以下であることが求められます。
リボ払いの残債がある場合も年間返済額に含まれるため、返済比率が高くなり審査が不利になることがあるでしょう。
たとえば、年収500万円の人が住宅ローンを申請する場合、年間返済額の上限は175万円（35%）が基準です。
しかし、リボ払いで年間60万円の返済がある場合、その分住宅ローンに充てられる金額が減り、希望額を借りられないおそれがあります。
このような状況を避けるためには、リボ払いの返済額を抑えて返済比率を低くすることが重要です。繰り上げ返済を活用することで、住宅ローン審査に通りやすくなるでしょう。
リボ払い以外で住宅ローン審査に影響を与える要素
ここでは、リボ払い以外で住宅ローン審査に影響を与える要素について解説します。
- クレジットカードのキャッシング枠が残っている
- リボ払い以外の支払いを滞納している
- 数多くのクレジットカードを契約している
順番に見ていきましょう。
クレジットカードのキャッシング枠が残っている
クレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合、利用していない場合でも住宅ローン審査においては「潜在的な借入リスク」として評価されることがあります。
金融機関はキャッシング枠が多いほど、申込者が将来的に借入を増やすおそれが高いと見なします。その結果、返済能力に対して不安を持たれる可能性もゼロではありません。
たとえば、100万円のキャッシング枠が設定されていると、それが実際の借入金額として扱われるおそれもあり、審査のマイナス要因となることがあります。
キャッシング枠を利用していない場合でも、必要性がない場合は事前に枠を減額または解除しておくことが重要です。
リボ払い以外の支払いを滞納している
住宅ローン審査では、リボ払い以外の支払い状況も厳しくチェックされます。
家賃や携帯料金の支払いを含め、滞納が発生すると信用情報機関に履歴が記録され、金融機関からマイナス評価を受けることがあります。
特にクレジットカードの支払いやローンの延滞は、金融機関に対して「返済能力に問題がある」という印象を与える重大な要因です。
信用情報には滞納記録が一定期間（通常5年間）残るため、過去の滞納が住宅ローン審査に影響を及ぼすこともあります。
日常の支払いを計画的に行い、遅延を防ぐことが非常に重要です。公共料金や携帯料金の引き落とし設定を見直すことや、支払期日に注意することがリスク回避に役立ちます。
数多くのクレジットカードを契約している
契約中のクレジットカードが多い場合、住宅ローン審査において不利に働くことがあります。なぜなら、カード1枚ごとに設定されている利用可能枠が合計され、「借入のリスクが高い」と見なされるおそれがあるからです。
また、複数のカードを持つことで支払い管理が煩雑になり、結果として支払い遅延のリスクが高まる点も懸念されるでしょう。
住宅ローンを申請する前に、使用頻度の低いカードや不要なカードは解約することを推奨します。解約する際にはカードの利用履歴が信用情報に影響するおそれもあるので、慎重に計画を立てることが重要です。
解約の優先順位としては、キャッシング枠のあるカードやほとんど利用していないカードを先に整理するのが良いでしょう。
住宅ローン審査でリボ払いの残債はバレるのか
住宅ローン審査では、リボ払いの残債が審査対象となることが一般的で、隠したとしても明るみになるでしょう。
ここからは、住宅ローン審査とリボ払いの残債について以下の3点を解説します。
- 個人信用情報との関連性
- 申告漏れによるリスク
- 完済済みでも住宅ローン審査に落ちる可能性
順番に見ていきましょう。
個人信用情報との関連性
住宅ローン審査において、金融機関は信用情報機関に登録された情報を参照します。この情報には、リボ払いの残高、利用履歴、過去の支払い状況が細かく記録されています。
たとえば、現在のリボ払い残高、毎月の支払額、これまでの返済遅延の履歴なども含まれます。金融機関はリボ払いの利用状況を正確に把握し、返済能力を評価するでしょう。
特に注意が必要なのは、リボ払いの遅延や延滞が記録されている場合です。これらの情報は審査において信用度に大きく影響します。
遅延履歴があると、金融機関から「返済管理が甘い」と見なされるリスクが高まります。また、リボ払いを長期間利用している場合、それ自体が「資金管理が計画的でない」と判断されるケースもゼロではありません。
リボ払いの残債は審査の重要な判断材料であり、隠すことは不可能だといえます。
申告漏れによるリスク
住宅ローンの申請時にリボ払いの残債を申告しない、または過少申告することは非常に大きなリスクです。
金融機関は信用情報を通じて申込者の借入状況を詳細に確認するので、申告内容と実際の状況に齟齬がある場合、「不誠実」と判断されるでしょう。
特に、リボ払いの残高が多いにもかかわらず申告しない場合、審査を大きく不利にするだけでなく、申請が中断されるリスクもあります。
金融機関に対する信頼を損なうことで、審査通過が難しくなるだけでなく、再申請時にも影響が及ぶおそれがあります。
そのため、リボ払いの利用状況については正直に申告し、金融機関からの信頼を損なわないようにすることが重要です。
リボ払いの残高を正確に把握し、申告内容と整合性を持たせることが審査通過のカギです。
完済済みでも住宅ローン審査に落ちる可能性
リボ払いの残債を完済していたとしても、信用情報には過去の利用履歴や返済状況が一定期間記録されます。
通常、信用情報には過去5年間の延滞記録や利用履歴が残るため、以前に返済遅延や延滞があった場合、住宅ローン審査に悪影響を及ぼすでしょう。
たとえば、リボ払いを完済していたとしても、過去に3カ月以上の延滞が記録されていると、その情報が金融機関に提供されます。このような場合、信用スコアが低下した状態が続くため、審査結果に影響が出ることがあります。
また、リボ払いを頻繁に利用していた場合、「借入依存が高い」といった印象を与える可能性もゼロではありません。
過去の延滞記録が削除されるまでには一定の期間がかかるため、リボ払いを完済した後も、すぐに信用評価が回復するわけではありません。
そのため、住宅ローンの申請を検討する際は、信用情報の状態を事前に確認し、改善が必要な場合には計画的に対応することが求められます。
リボ払いの残債があっても住宅ローン審査に通すためのポイント
ここからは、リボ払いの残債があっても住宅ローン審査に通すためのポイントについて解説します。
- 他のローンをなるべく完済しておく
- 頭金をなるべく多めに用意する
- 使用していないクレジットカードは解約しておく
- リボ払いの繰り上げ返済を検討する
- 専門家に相談する
順番に見ていきましょう。
他のローンをなるべく完済しておく
住宅ローン審査では、リボ払い以外の借入も全て審査対象となります。
車のローンやカードローンなど、他に負債がある場合、それらを完済することで返済比率を抑えられて審査通過が有利になります。
返済比率は年収に占める年間返済額の割合で計算され、負債を減らすほど返済能力が高いと評価されるでしょう。
また、借入が減ることで金融機関からの信用度が向上し、より良い条件で住宅ローンを組むことも可能です。たとえば、車のローンが月々2万円ある場合、完済するだけで返済比率が改善し、借入可能額が増加する場合があります。
可能であれば、住宅ローン申請前に既存のローンを整理し、計画的に完済しておくことが非常に重要です。
頭金をなるべく多めに用意する
頭金を多く用意することで借入額を減らし、金融機関に対するリスクを軽減できます。
なぜなら、頭金が多いほど返済負担が軽くなり、金融機関から「計画的な資金準備ができる申込者」と評価されやすくなるからです。
一般的には、物件価格の20%以上の頭金を用意するのが理想ですが、難しい場合でも可能な範囲で多く準備すると審査が有利になります。
頭金を多く入れることで、借入金額が減少するだけでなく、利息負担も軽減され、総返済額の削減につながります。
たとえば、頭金を10%〜15%に増やすだけで、月々の返済額を数千円単位で減らすことが可能です。これにより、長期的な家計管理もラクになるでしょう。
使用していないクレジットカードは解約しておく
複数のクレジットカードを所有している場合、それぞれの利用可能枠が「潜在的な借入リスク」として見なされ、審査に影響を与えることがあります。
リボ払いの繰り上げ返済を検討する
リボ払いは金利負担が高くなる傾向があるため、余裕資金がある場合には繰り上げ返済を行い、残債を減らすことが審査を有利に進める鍵となります。
たとえば、リボ払いの年利が15%の場合、繰り上げ返済をするだけで利息負担を大幅に軽減でき、総返済額を減らすことが可能です。
また、リボ払いの残高が少ないほど返済比率が改善され、住宅ローン審査での評価が向上します。繰り上げ返済を検討する際には、利息計算を正確に行い、返済計画を再確認することが重要です。
一括返済が難しい場合でも、部分的に繰り上げ返済をすることで審査に与える影響を最小限に抑えられます。
専門家に相談する
住宅ローン審査やリボ払いの状況に不安がある場合は、ファイナンシャルプランナーやローン専門家に相談するのも選択肢の1つです。
専門家は収入や負債状況に基づいて適切なアドバイスを提供してくれるため、無理のない返済計画を立てやすくなります。
また、金融機関ごとの審査基準に精通し、自分に合った住宅ローンの選択にも役立ちます。
リボ払いと住宅ローンに関するよくある質問
最後に、リボ払いと住宅ローンに関するよくある質問に回答します。
- 住宅ローン とリボ払いをまとめる方法はある？
- 妻や夫に住宅ローン残債があると収入合算での審査に影響する？
- リボ払いの残債がいくらまでなら住宅ローン審査に通る？
疑問の解消にお役立てください。
住宅ローン とリボ払いをまとめる方法はある？
一般的に、住宅ローンとリボ払いを直接まとめる方法はありません。
住宅ローンは不動産を担保とした長期固定型のローンであり、リボ払いはカード利用による短期の消費ローンです。
ただし、借入金の整理を目的とした「おまとめローン」や「フリーローン」を利用してリボ払いを清算し、その後に住宅ローンを申請する方法があります。
この場合、リボ払いの高い金利負担を軽減できる可能性があります。ただし、新たな借入と見なされるため、信用情報への影響や返済能力が再評価される点に注意が必要です。
妻や夫に住宅ローン残債があると収入合算での審査に影響する？
配偶者に住宅ローンの残債がある場合、その負債は収入合算での審査に影響を与えます。
収入合算は、夫婦の年収を合算して借入可能額を増やす方法ですが、配偶者の既存のローン返済額も考慮されます。
このため、返済比率が基準を超えると審査が不利になることがあります。
ただし、収入合算を活用すると夫婦で返済計画を立てやすくなるため、住宅ローン申請前に配偶者のローン残債の整理や返済計画の見直しを行うことが重要です。
リボ払いの残債がいくらまでなら住宅ローン審査に通る？
リボ払いの残債にかかわらず、住宅ローン審査に通るかどうかは金融機関の基準や、申込者の年収、返済比率などによって異なります。
ただし、リボ払い残債が増えるほど、審査での返済能力評価が低下するため、申請前に繰り上げ返済や負債整理を行い、残債を可能な限り減らしておくことがおすすめです。
住宅ローン審査を受けるならリボ払いの残債を整理しよう
この記事では、リボ払いの残債があると住宅ローンを組めないのか解説しました。
リボ払いの残債がある場合でも、住宅ローンを組むことは可能です。ただし、金融機関が住宅ローン審査を行う際に、マイナス要素となることがあります。
リボ払いの残債が少額であれば、審査への影響は軽微な場合もありますが、残債が多額で返済期間が長い場合は、「借入金が多すぎる」と判断されるリスクがあります。
住宅ローン審査を受ける前に、リボ払いの残債をしっかりと整理することが重要です。
住宅ファクトリーでは、住宅ローン審査の通過実績が多数あります。複数のお借入がある場合でも1本化できる「おまとめローン」もご提案しております。
マイホームを検討しているものの、リボ払いの残債や住宅ローンなどの資金計画に不安を抱いている方は、ぜひ一度ご相談ください。
